Bei der Entschuldung ist es wichtig keine neuen Kredite aufzunehmen, auch wenn man glaubt das es noch so notwendig ist. Neue Kredite schaffen nur neue Verbindlichkeiten.
Für den Moment scheint es das die Probleme gelöst sind, wenn die Waschmaschine oder der Herd kaputt geht, kurzfristig schaffen sie aber nur neue Probleme.
Umschuldungen scheinen Interessant, gerade wenn Geld billig ist, wenn eine Verbindlichkeit aber nur noch € 1.300 hat, dann nimmt man meist mehr auf als man zur Umschuldung braucht. Das schafft neue kosten durch Zinsen. Besser ist den Kredit der nur noch € 1.300 hat, weiter zu bedienen, auf der anderen Seite Geld anzusparen, und wenn Ersparnis und Restschuld gleich hoch sind, mit der Ersparnis die Restschuld zu begleichen, sofern Sonderzahlungen möglich sind.
Die daraus resultierende gesparte Belastung kann dann Monat für Monat bei Seite gelegt werden.
Machen wir ein Beispiel:
Ihr habt einen Kredit der noch € 1.300 hoch ist. Diesen tilgt Ihr mit € 67,00 im Monat.
Im Jahr 2022 bedient Ihr diesen weiter und spart auf der anderen Seite Geld an.Ihr tilgt also € 804,00 im Jahr 2022. Die Restschuld ist am 31.12.2022 dann noch € 496,00
Diese € 496,00 sparen wir im Jahr 2022 auf einem Tagesgeldkonto zusammen, was pro Monat € 41,33 entspricht.
Zum 31.12.2022 tilgen wir also diesen Kredit und nehmen die Zinsersparnis mit, die wir dann auf unser Tagesgeldkonto schieben.
Nun hätten wir aber im Jahr 2023 noch Raten bedienen müssen, wenn wir den Kredit nicht abgelöst hätten. Die Zinsersparnis ist nur der Zins, den wir uns zahlen weil wir uns selbst einen Kredit gegeben haben. Die Rate von € 67,00 müssen wir ebenfalls an uns selbst zahlen.
Das sind dann 7 Monate a € 67,00 + 1 Rate zu € 27,00 die wir auf unser Tagesgeldkonto überweisen.
Wenn das fertig ist, geben wir das Geld aber danach nicht komplett aus, sondern sparen von der eingesparten Rate etwa 50-60 % weiter.
Das sind dann also bei 60% monatlich € 40,22 die wir sparen. Den Rest also € 26,80 haben wir nun für Kinobesuche, den Kaffee zwischendurch oder eben was anderes.
Ohne die Zinsersparnis sieht unser Tagesgeldkonto nun so aus:
7x € 67,00 = € 469,00
1x € 27,00 = € 27,00
4x € 40,20 = € 160,80
am 31.12 = € 656,80 zuzüglich der Zinsersparnis.
Wenn Ihr also am 31.12.22 den Kredit ablöst, Zahlt Ihr ja keine € 496,00 zurück, denn die Zinsersparnis wird ja bei der Restrate abgezogen. Wenn Ihr also diese vorher auf dem Tagesgeldkonto lasst und nur das entnehmt was Ihr ablösen müsst, dann habt Ihr locker € 750 auf dem Tagesgeldkonto am 31.12.2023
Und dieses Prinzip wenden wir mit allen getilgten Krediten an sowie auch Dispokrediten die zurückgeführt wurden, Ratenzahlungen aus Konsumschulden u.s.w.
Bei mir bedeutet dieses Prinzip, bis Ende 2023 eine Entschuldung von rund 80% aller Verbindlichkeiten die ich habe.
Damit werden folgende Raten frei zum sparen:
- Dispo € 230,00 / Monat im Oktober 2022
- Ein Kredit € 67,50 / Monat im Dezember 2022 (Zinsersparnis = Zinsgewinn)
- Ein Kredit € 225,00 / Monat im Dezember 2023 (Zinsersparnis = Zinsgewinn) und hier lohnt sich das richtig. Dieser würde noch bis 2025 regulär laufen.
- Verschiedene Zahlungen / Monat rund € 300,00 zwischen Oktober 2022 und März 2023
- Mietkaution € 123,80 im März 2022